연금저축펀드는 연금저축펀드 계좌 내에서 자신이 자유롭게 펀드, ETF 등을 매수하고 노후에 연금 형태로 받을 수 있는 투자 방식입니다. 매달 자유롭게 납입할 수 있지만, 별도로 돈을 모으는 것보다는 반강제로 장기 투자를 할 수 있고 세금 혜택까지 있어 매우 좋은 투자 방식입니다.
특히 많은 분들이 가지고 있는 국민연금의 고갈 우려와 노후 대비를 위해 필요성이 커지고 있습니다.
연금저축 관련 상품에는 연금저축신탁(은행), 연금저축보험(보험사), 연금저축펀드(증권사)가 있습니다. 연금저축신탁은 2018년 이후로 신규가입을 받지 않아, 연금 저축은 사실상 연금저축보험과 연금저축펀드만 있다고 봐도 무방합니다.
연금저축펀드 특징
우선 연금저축펀드의 개념을 알기위해 주요 특징 및 장단점을 간략히 알아보도록 하겠습니다.
1. 절세효과 : 연금 저축의 가장 큰 장점은 세액공제 혜택으로 연간 총 급여액에 따라 세액공제를 받을 수 있습니다. 소득에 따라 다르지만 납입액의 12~16%를 세액공제 받을 수 있습니다.
또한 계좌 내에서 펀드나 ETF 매도를 통한 수익발생 시 과세 이연되어 세금을 내지 않습니다.
2. 다양한 포트폴리오 구성 : 연금저축펀드 계좌 내에서 펀드, ETF 등을 다양하게 운용하여 지수나 채권 등 다양한 포트폴리오를 구성할 수 있습니다. 본인의 성향에 따라 공격적인 투자를 통해 고수익을 추구할 수 있습니다.
3. 자유로운 입금 가능 : 필요에 따라 자유롭게 입금이 가능합니다. 연말정산 한도인 600만원에 맞춰서 납입을 하는 경우가 많습니다. 세액공제를 받은 납입금을 중도 인출 시에는 16.5%의 기타소득세가 발생하므로 반드시 장기 운용할 자금만 납입하는 것이 좋습니다.
4. 원금 손실 가능 : 일반적인 연금 상품과 다르게 펀드나 ETF에 직접 투자해 운용하는 것이기 때문에 원금 손실이 발생할 가능성이 있습니다.
연금저축펀드와 연금저축보험 차이
전체 연금 저축 가입 중 연금저축보험 가입이 더 많습니다. 보험사에서는 증권사보다 영업에 더 적극적인 부분이 이유일 수 있는데, 최근에는 비교적 연금저축펀드 가입이 많아지고 있고, 연금저축보험에서 연금저축펀드로 전환하는 수요도 많아지고 있습니다.
그렇다면 연금저축펀드와 연금저축보험에 어떤 차이가 있고, 왜 연금저축보험에서 연금저축펀드로 변경을 할까요?
가장 주요 차이는 일단 연금저축보험의 가장 큰 단점인 높은 사업비 명목의 수수료입니다. 그리고 무엇보다 수익금이 연금저축펀드보다 낮은 경우가 많습니다. 개개인이 연금저축펀드의 운용 수익에 따라 달라질 수 있지만, 비교적 안정적인 지수 ETF에 투자를 해서 시장 수익률만 얻어도 연금저축보험보다 수익이 높을 가능성이 높습니다.
아래는 연금저축보험과 연금저축펀드를 비교한 표입니다.
연금저축펀드 장단점
연금저축펀드 장점
1. 원금손실 가능성은 있지만, 기본적으로 장기 투자 상품이고 장기적으로 시장은 인플레이션, 기업 가치 상승 등으로 투자 기간이 길수록 수익률이 올라가 사실상 원금 손실 가능성이 낮습니다.
2. 투자 상품에 대한 선택권이 있다는 것입니다. 펀드나 연금저축보험 등 상품은 내가 정할 수 없지만, 연금저축펀드는 지수, 채권, 통화 등 구체적인 ETF나 펀드 등 을 얼마를 언제 매수하고 매도할지 정할 수 있습니다. 포트폴리오 구성 뿐만 아니라 공겨적이거나 안정적으로 운용할 수 있습니다.
3. 세액공제가 가능합니다. 연금저축상품은 통합으로 연간 1,800만원까지 납입할 수 있고, 세액공제는 연간 600만원 한도로 받을 수 있습니다. 급여 5,500만원 이하인 경우 16.5%, 5,500만원 이상인 경우 13.2%가 환급됩니다. 연금저축펀드 계좌 내에서 아무것도 하지 않더라도 최소 13% 수익은 보장받는 것과 같은 효과입니다.
4. 과세이연된다. 연금저축펀드는 계좌 내에서 자유롭게 펀드나 ETF를 사고 팔 수 있는데, 여기서 발생하는 수익에 대한 세금은 과세이연되어 당장은 내지 않게됩니다. 이연된 세금은 나중에 연금 수령시 연금소득세 3.3~5.5%로 납부하게 됩니다. 과세이연으로 인해 세금으로 낼 금액까지 재투자를 하게되 복리효과를 극대화 할 수 있습니다.
연금저축펀드 단점
1. 원금 보장 상품이 아니기 때문에, 원금 손실 가능성이 있습니다. 하지만 시장은 장기적으로 우상향을 한다면 [연금저축펀드 장점]에서 언급한 것처럼 장기 투자의 경우 원금 손실 가능성이 매우 낮습니다.
2. 펀드나 ETF를 직접 운용을 해야하기 때문에 주식 시장에 대한 지식이 부족하다면 어려울 수 있습니다. 하지만 연금저축펀드 내에서 운용할 수 있는 상품은 기본적으로 비교적 안정적인 투자 상품이긴 하지만, 최소한의 공부와 관심을 가지는 것이 필요합니다.
연금저축펀드의 특징과 장점, 단점에 대해서 알아보았고, 연금저축보험과 비교를 해보았습니다. 연금상품은 노후 준비를 위해서 필수라고 생각합니다. 무작정 주변의 권유로 가입하기보다는 여러분의 개인적인 상황과 목표에 맞게 준비가 필요합니다.
그리고 연금저축펀드는 세금혜택이 큰 상품이기 때문에, 단기간으로 운용하기보다 연금이라는 특성에 맞게 장기 투자로 접근해 세금혜택과 복리효과를 극대화 하는 것이 핵심이라는 것을 꼭 기억하시기를 바랍니다.